생명보험에 가입할까? 손해보험에 가입할까?

 온갖 잡스런 세상의 모든 질문을 올려보는 세상의 모든질문입니다. 오늘은 보험에 대한 이야기를 해보려고 해요. 그 중에 기본 중의 기본임에도 불구하고 많은 사람들이 잘 모르는 생명보험과 손해보험의 차이에 대해 이야기해보려고 해요. 과연 보험가입! 생명보험이 유리할까요? 손해보험이 유리할까요?

 

보험계약은 신중해야 해요. 잘 알아보는게 중요해요 ( Image by  Steve Buissinne  from  Pixabay)

 

생명보험과 손해보험의 차이?

 

 생명보험과 손해보험의 차이점은 무엇일까요? 바로 이름에 답이 있답니다. 생명보험은 사람의 생명과 관련된 위험성을 담보로 만들어진 보험이예요. 죽거나 병에 걸리거나 하는 사람의 목숨과 관련된 것을 담보로하지요. 반면에 손해보험은 사고나 재산상의 손실을 담보로 하고 있어요. 무척이나 명확한 차이를 보이고 있어 쉽게 구분이 될 것 같지만, 실제로 가입할 때 보면 생명보험에도 암보험이 있고 손해보험에도 암보험이 있으니 많이 혼란스럽기도 해요. 특히나 우리나라처럼 가족 친지 지인들의 권유로 가입하게 되는 보험들이 대부분이라 자세한 설명을 듣지 않고 가입하는 경우가 많아 확실히 구분하고 가입하는 사람들은 그렇게 많지 않죠.

 

생명보험에 가입할까? 손해보험에 가입할까?

 

 그렇다면 이러한 비슷한 보험, 어느 것을 가입하는 것이 더 유리할까요? 이것을 알려면 먼저 이 보험들의 성격을 확실히 이해해야 해요.

 

 먼저 생명보험의 경우 앞서 말한 대로 생명을 담보로 하고 있어요. 보험사는 어느 곳이나 "대수의 법칙"에 의해서 보험금을 책정을 해요. 예를 들어 갑상선암의 발병률이 많이 올라가 보험금을 청구하는 분들이 많을 때에는 해당 암에 해당하는 보험료가 올라가는 그런 식의 계산이죠. 즉 수많은 사람들의 위험성을 함께 모아 그 위험성을 담보로 최선의 저렴한 가격으로 보험료를 책정하고, 그 위험성으로 보험사는 회사를 운영하는 형식인 것이죠. 생명보험사는 생명을 담보로한 대수의 법칙을 선정하기 때문에 "모든 사람은 죽는다, 다만 언제 죽는지가 다를 뿐"이란 전제로 종신보험이 가장 보험료가 높아요. 그것도 사람들이 많이 사망하는 나이대에 근접하면 근접할 수록 더 올라가게 되겠죠.

 

 이러한 특성을 가지고 있는 생명보험이라 각종 질병의 그 위험성을 수치화하여 보험료와 지급하는 보험금을 책정을 하는데, "생명"을 담보로 하기 때문에 그 가치를 완벽하게 측정할 수가 없어요. 누구의 목숨은 더 비싸고, 누구의 목숨은 덜 비싸고 하는 흥정이 불가능하잖아요. 이 때문에 생명보험은 여러개를 들어도, 해당 보험금을 모두 다 받을 수 있어요. 이 부분이 생명보험의 핵심 포인트죠.

 

 반면에 손해보험은 다른 것은 다 생명보험과 같지만 "재산"을 담보로 하기 때문에, 그 값어치를 측정할 수 있다고 생각을 해요. 그렇기 때문에 손해에 대한 명확한 계산이 가능하고 손해가 난 것에 대해서만 "비례보상"을 하게 되어 있어요. 즉 여러가지의 손해보험을 중복으로 가지고 있더라도, 어떤 사고가 났을 때 손해본 금액은 확정이 가능하기 때문에 중복으로 보상해주지 않고 "비례해서 총액을 보상"해주는 방식이에요. 따라서 현재 가입하고 있는 손해보험의 보장이 또 다른 가입한 손해보험의 보장과 중복될 경우엔 그 부분을 제외시키는 것이 보험료를 줄이는 방법이예요.

 

화재보험은 대표적인 손해보험입니다. (Image by  Paul Brennan  from  Pixabay)

그래서 결론이 뭔데?

 

 사실 결론은 없어요. 선택의 문제랍니다. 언뜻 보면 생명보험이 중복 보상을 해주니 더 좋은 것 같지만, 발생의 빈도가 극히 낮은 것을 담보로 하고 있어요. 손해보험의 경우 중복 보상은 안되더라도 사실 발생 빈도가 생명보험에 비해서는 높고 그래서 비례 보상만으로도 위험에 대비할 수 있다는 강점이 있어요. 보험료도 비교적 저렴하구요. 본인에게 가장 적합한, 필요한 보험을 가입하는 것이 중요해요. 특히 우리나라는 국민생활을 안정시키기 위해 보험과 관련된 세제 혜택이 많이 있어요. 특별히 요즘 문제되고 있는 상속세의 문제 역시 종신보험으로 해결하라고 국세청에서 홍보를 할 정도예요. 그만큼 우리나라 국민들이 미래에 대한 준비가 덜 되어 있는 것이 사실이예요. 뭐 당장 먹고 죽을 것도 없는데 그런거겠죠? 

 

 오늘은 생명보험과 손해보험에 대해 알아보았어요. 궁금하신 점이나 더 알고 싶은 내용이 있으면 댓글로 남겨주세요!